首先我們來說說二手車的金融四難

汽車金融，萬億場景，引無數機構競折腰，也著實折了不少機構的腰。其范疇很廣，粗略可分為C端車主融資和B端融資（主機廠產業鏈融資、經銷商融資等），車主融資又分為購車融資（含融資租賃）和車抵貸，購車融資則有新車金融和二手車金融之分。

其中，二手車一車一況、場景分散，難度更高，成為互聯網創業機構逐鹿的戰場。二手車金融，大致有四難：

一難，搞定經銷商。據統計，國內九成以上的二手車交易掌握在經銷商和黃牛手里，搞不定經銷商，二手車金融長不大。搞定經銷商，要懂分潤，更要重線下、懂管理，與線上現金貸是完全不同的打法，對很多機構都是挑戰。

二難，搞定二手車。二手車既是交易標的，又是貸款抵押物，既要保證價格公允，又要確保抵押物可控。評估二手車價，需綜合新車售價、相似舊車售價、所在區域、自身車況等多種因素，需要大數據和經驗支持，強調動態評估，一不小心，就會掉坑里。

此外，貸后抵押物監控、回收和處置也不簡單。比如，借款人不還款，金融機構如何強行收回車輛又不致沖突升級、引發經偵關注呢？一旦回收出問題，整個風控邏輯都會塌陷。

三難，搞定購車人/借款人。搞定購車人，在兩個環節：獲客和風控。金融機構對風控拿手，獲客是個難題。


四難，搞定盈利。互聯網機構習慣于前期虧損，因為虧損的另一面對應著無法衡量的價值——用戶、經驗、市場份額等，假以時日，盈利不成問題。但在B端市場，這種邏輯存疑，B端市場為割裂市場，不同區域相對獨立，1+1+1>3的網絡效應有限。

舉例來說，在C端市場，用戶規模從百萬到千萬，可能會帶來營收的指數級提升，變虧損為盈利，規模與盈利有密切聯系。在B端市場，這種聯系要弱得多。在北京市場無法盈利，只能針對北京市場存在的短板去努力改進，不會因為你拓展了上海、深圳的市場，北京市場就自動盈利，因為市場是相對割裂、差異化、個性化的。換言之，在汽車金融這樣的B端市場，速度不是競爭力，盈利才是。搞不定利潤，速度越快，隱患越大。

二手車金融難題何解？

難題皆有解，誠如古人所言，“天下事有難易乎？為之，則難者亦易矣；不為，則易者亦難矣。”

二手車金融的難，不在門檻有多高，更多的是如何適應繁瑣和復雜。習慣了“快即一切”、“流量即一切”或“資本即一切”的C端玩家們，靜不下來、慢不下來，才會不斷碰壁。只要腳踏實地、專注聚焦，這些難題不難攻克。

（1）經銷商

經銷商這一關，金融機構不能盲目求快，抱定做熟、做透的心態，就能過關。

經銷商數量繁多，二手車市場卻相對集中。在集群性的市場中，只要你的產品定價合理、分潤給力、流程便捷，找幾個車商合作不成問題。先把業務做起來，把場景方風控籬笆扎起來，抓大放小，精簡不必要流程，合作伙伴會越來越多。

（2）車輛

車價評估，交易平臺自建評估體系，但車價太重要，金融機構也要引入第三方評估機構，車均收費約在百元上下，計入信貸成本。在貸后管理上，則要求購車人安裝GPS，做為控制抵押物的抓手。

GPS設備，除了逾期處置車輛時確定位置外，還是貸后風控抓手。選擇德寶GPS，準確監控車輛狀態，智能分析可疑車輛情況，輔以24小時人工客服在線提供技術支持，比如借助GPS，可檢測車輛行駛速度和位置軌跡。若檢測速度持續為零，GPS可能已被借款人自行拆卸；若速度偏低，也許GPS正綁在電動車上兜風，以營造車輛正常行駛的假象；若位置軌跡與借款人常用地址不符，也是異常信號。

（3）購車人/借款人

汽車金融，屬抵押貸款，對車風控為主，對人風控為輔。對人風控，反欺詐為主，信用風控為輔。因為一旦存在欺詐意圖，則對車風控也必然無效。反欺詐，核心在于驗明正身疊加黑灰名單比對，流程相對簡單，為金融機構提升借款體驗留下空間。“拒絕要快、通過也快，中間地帶做好溝通”，、借款體驗與車商滿意度之間的平衡得以有效維系。

（4）利潤

盈利是經營能力的綜合反映，是各項能力、各個環節彼此協同、互為助力的客觀結果。比如，降低資金成本，需抱緊銀行的大腿，銀行卻只和頭部機構合作；比如，降低獲客成本，需抱緊經銷商的大腿，經銷商卻只對好產品敞開大門。環環相扣，環環都要強。德寶GPS一條龍服務，提供風控GPS產品以及汽車金融風控系統平臺服務，更有附加車輛盜搶險保單業務，旨在幫助客戶增加盈利。